通膨10年後每月支出至少多1萬元！退休老師：如何用定期定額賺夠退休金？
編按：對於退休金要準備多少錢才夠？不可忽略通膨與老年醫療費用的支出。具有理財規劃師證照的孫鳳群，曾是中學國文老師，直到近40歲才開始認真準備退休金，並在50歲退休。究竟她是如何做到的？
對於退休金要準備多少錢才夠，以及該用哪些標準評估？富達投信投資長張翠玲表示，按照個人情況的實際做法雖然不同，但可以用3個方法當成估算的參考，分別是：所得替代率75%、從退休後每月所需金額回推、50歲時的存款數字須為年收入的6倍。
受2％通膨影響 每月退休金至少再多備1萬元
對於退休金準備，孫鳳群表示，應重視2件事：通膨與老年醫療費用的支出。
若以每年2%通膨率試算，再10年後的每人月平均消費將增長為28,379元，20年後則是34,660元，增加88%。孫鳳群以此估算，當年紀增長、沒有賺錢能力時，在通膨之下，每月支出將多出1萬元，有伴侶者每月則須至少多準備2萬元，才夠支應退休生活。
除了通膨，孫鳳群建議，未退休族群也應準備老年醫療支出。她以過來人經驗為例，母親中風到離世約2年半時間，醫療相關費用總共支付約300萬元。此外，婆婆（丈夫的母親）罹患呼吸系統疾病，每月除了須支付外籍看護費3萬元、簡易呼吸供氧機租金7千元，若住院每10天須支付醫療用品雜費1萬元，再加上婆婆的基本生活開銷，每月須花費近8萬元，在無法自理的1年半期間內，總計費用約170萬元。
莫忽視老年醫療費用 可考慮實支實付型與終身日額型住院醫療險
至於婆婆的醫療費開銷，孫鳳群說，由於先生是獨子，兩人婚後就先替婆婆投保住院醫療險，後來因病獲得保險給付100多萬元，減輕醫療費用負擔。因此，她建議，未退休族群應檢視醫療險保障，尤以實支實付型與終身日額型住院醫療險為考量。
孫鳳群解釋，實支實付型醫療險較能因應新型醫療技術，目前像是部分癌症或門診手術不須住院，但自費醫療負擔高或雜費名目繁多，就能藉由實支實付型醫療險來補貼支出；此外，由於國人平均餘命長，如果預算足夠，終身日額型住院醫療險可以選擇還本型，日後沒有使用到，也能讓受益人領回本金，等於是用利息買一份保障。但如果預算有限，日額型住院醫療險可用附約型態購買，保費較還本型便宜許多，但給付模式一樣。
3原則挑選投資工具 定期定額、獲利不停扣
考量到這2件事，準備退休金光是依靠勞保、勞退、銀行定存是不夠的，這也是孫鳳群開始投資的原因。她準備退休金有3個原則：投資穩健獲利的商品、首重風險控制、合理規劃並力求創造可永續使用的退休金。
基於這3個原則，孫鳳群挑選的投資工具以基金與ETF為主，搭配定期定額、停利不停扣的方式布局全球市場、分散風險，說明如下。
1. 一張表選對投資工具 全球最大經濟體——美國：元大S&P標普500 ETF（00646）。
2. 人口紅利最大的新興亞洲：績效佳的新興亞洲基金或東協基金。
3. 熟悉且具成長潛能的市場——台灣：元大台灣 50 ETF（0050）、元大高股息 ETF（0056）、富邦台50（006208）、元大MSCI台灣（006203）。
孫鳳群表示，她會將資金分成36個月，定期定額買進投資商品，且在獲利約
7%～10%時停利但不停扣，並分成3階段停利：漲7%～10%時先賣3分之1，若跌破月線再賣3分之1，跌破季線則全數賣出，多頭時就能賺比較多；之後再把停利的資金分成36個月，將部分資金定期定額買進上述3個市場中基期較低者，遵守高檔減碼、逢低加碼的操作，在過去10年，為自己與先生的投資創造每年報酬率8～16%的成績，個人已準備的退休金則是從125萬元滾到280萬元。
新手投資工具怎麼選?一張圖帶你了解報酬風險程度-投資新手系列EP07
圖片出處
所以選擇權可以分成四種
●買進買權(buy call)
●賣出買權(sell call)
●買進賣權(buy put)
●賣出賣權( sell put)
想要邁向財富自由絕對不是嘴巴說說就能實現的事情，而是需要實際付出行動，定期檢視成果隨時修正，才能一步一步朝著目標邁進，而這次介紹9種投資工具Sam最推薦從股票跟ETF開始著手學習，所以這次的作業可以先找出想要研究的標的
如果是針對投資理財線上課程作者推薦
30堂課搞定價值投資
Youtube頻道上擁有超過64萬訂閱的個人成長中文頻道好葉所開設的 《30堂課搞定價值投資》 ，同時好葉就是一位價值投資者，在2019年投資的年化報酬率高達28% ，對於想要學習價值投資的人不能錯過這堂課程
投資工具、投資方法大集合！投資理財新手看完這篇文章就不用再煩心啦！
Posted by Chopin蕭邦 on 2021 年 12 月 8 日 一張表選對投資工具 2022 年 6 月 23 日 第三樂章：投資理財 / 財富交響曲
Posted by 一張表選對投資工具 Chopin蕭邦 on 2021 年 12 月 8 日 2022 年 6 月 23 日 第三樂章：投資理財 / 財富交響曲
本篇文章將會告訴你 8 個容易上手的投資工具，以及 3 種易理解的投資方法，你可以依據自己能夠接受的風險程度來挑選使用。
一、投資前心理建設
圖片來源：Pexels
平常心面對波動
投資必定有賺有賠
別想一夕致富
圖片製作：蕭邦
二、投資工具
投資工具(1)：活存
活期存款是銀行存款的一種，指沒有存款期限，可以隨時存入、提取的一種投資工具。
投資工具(2)：定存
投資工具(3)：儲蓄險
儲蓄險最大的優點就是強迫儲蓄，能夠幫助月光族或者愛亂花錢的朋友存下一筆錢，到期解約時還可以順便賺一點利息這樣；
缺點是你就會有一筆資金被卡住，因為儲蓄險不是定存，不能隨時領回，提前解約就無法拿回所有的本金。
投資工具(4)：股票
投資工具(5)：基金
投資工具(6)：ETF
ETF 中文名稱叫做股票型指數基金或指數股票型基金。沒錯！他也是基金的一種，只不過是專指股票指數類型的基金。
投資工具(7)：債券 一張表選對投資工具
對投資人來說，購買債券最大的優點就是能夠定期收到利息，到期時就能收回本金，只要發行方沒有惡性倒閉導致債務違約，基本上和定存沒兩樣，風險蠻低的。
債券依發行方不同又可分為公債與公司債，公債又稱為國債，是國家發行的債券；公司債則是指公司發行的債券。一般來說，公債的風險相對小些，因為國家政府垮台的機率比一般公司小很多（除了一些動亂較嚴重的國家以外）。
投資工具(8)：外幣
常見的外匯投資貨幣包括美元（USD）、歐元（EUR） 、人民幣（RMB）、日幣（JPY） 等等。投資外幣主要就是要承擔匯率波動的風險，像是國家動盪、政治環境變遷、全球疫情爆發等等因素都會影響匯率變化。
三、投資工具比較
下方我整理了一個簡易表格，比較這8個投資工具的風險、報酬、配息及相關特點。其中風險與報酬以「⭐」數量表示，數量越多，代表風險越高、報酬越高；反之，數量越少，代表風險越低、報酬越低。
| 投資 工具 | 風險 | 報酬 | 配息 | 其他 特點 |
| 活存 | ⭐ | ⭐ | 有固定配息 | 易存取 |
| 定存 | ⭐ | ⭐⭐ | 有固定配息 | 易存取 |
| 儲蓄險 | ⭐ | ⭐⭐ | 無 | 可能會有壽險保障 |
| 股票 | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ | 可能配息 | 波動大 |
| 基金 | ⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐ | 可能配息 | 可分散風險 |
| ETF | ⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐ | 可能配息 | 可分散風險 |
| 債券 | ⭐⭐ | ⭐⭐ | 有固定配息 | 波動小 |
| 外幣 | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐ | 無 | 匯率波動受國際情勢影響 |
四、投資方法
看完以上八種投資工具後，接下來我會告訴你三種最容易上手的投資方法：交給專業人士管理、資產配置以及定期定額。你可以選擇一種最適合自己的方式投資喔！
2022新手投資基金的認識，以及常用的投資工具有哪些一次看
💸 一張表選對投資工具 基金的投資報酬率如何?
每一檔基金發行的時候，都會標註風險報酬等級， 有五個等級，
風險報酬最高的是RR5、風險報酬最低的是RR1。
要記住，報酬率越高的基金，風險就越高，
所以大家可以依自己的風險承受度來選基金。
如果對風險承受度非常大， 可以選擇單一國家股票基金、新興市場債券，
這些基金最高報酬率可達30-40%，但也很容易賠錢，
如果風險承受度小，則可選擇債券型基金，
介於中間的話，可選股票型基金、高收益債基金等。
目前，投資股票型基金長期的報酬率在6~8%左右，債券則是 3~4%左右。
想了解更多債券型基金的詳細介紹
債券型基金賺錢秘訣：請看這篇 (←點擊前往)
基金最重要的還是績效，有些基金公司雖然給出了很多手續費上的優惠，
但如過經營基金沒有績效，也賺不了錢，
不要只讓手續費的多寡成為申購基金的考量。
📈 其他常用的5大投資工具
股票
股票是有價證券的一種，具有極高的流通性、變現力。
當你買進某公司的股票，無論金額的大小，你就是該公司的股東之一，
而一間公司賺錢的利潤及賠錢的風險均由股東共同承擔，
但分配的金額的多寡會根據每個股東出資比例的不同而有所差別。
投入的金額越多，可以分配到的利潤也越多。
想了解更多股票的詳細介紹
投資股票賺錢秘訣：請看這篇 (←點擊前往)
債券
債券是一種由政府、金融機構、工商企業等機構向社會借債籌措資金的一種方式。
向投資者發行之後，承諾按一定利率支付利息並按約定條件償還本金的債權債務憑證。
債券的本質是債的證明書，具有法律效力。
債券購買者與發行者之間是一種債權債務關係，
債券發行人即債務人，投資者（或債券持有人）即債權人。
想了解更多債券的詳細介紹
投資債券的好處：請看這篇 (←點擊前往)
房地產
為了出租經營而購買住宅或辦公樓也是相當普遍的房地產投資類型；
將資金委托給信托投資公司用以購買或開發房地產也是房地產投資；
企業建造工廠、學校建設校舍、政府修建水庫等等，都屬於房地產投資。
延伸閱讀：
外匯
是指投資者為了獲取投資收益而進行的不同貨幣之間的兌換行為。
外匯是“國際匯兌”的簡稱，有動態和靜態兩種含義。
動態的含義指的是把一國貨幣兌換為另一國貨幣，
藉以清償國際間債權債務關係的一種專門的經營活動。
靜態的含義是指可用於國際間結算的外國貨幣及以外幣表示的資產。
保險
很多人喜歡將保險做為投資工具，因為保險投資風險與價值波動性很低，
雖然收益不高，但是與其他投資工具相較的一大優點是可以節稅。
想了解更多保險的詳細介紹
保險理財賺錢秘訣：請看這篇 (←點擊前往)
✨總結
任何投資都是無法保證獲利的， 這是因為報酬與風險仍是一體兩面的，
想要賺錢，就也免不了會有賠錢的機會
投資就是一連串、不斷認識自己的過程， 一張表選對投資工具
了解自己的需求，對獲利的預期、 對風險的忍受度，都是必修課程！！
以下文章能幫助您了解更多基金與股票的資訊
建議可以多加閱讀，讓自己成為投資高手唷~~
延伸閱讀
1. 投資入門必看!新手到底要買股票還是買基金？
2. 新手怎麼買ETF基金？4招投資技巧完全不藏私大公開